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再干5年 可提前退休   

2009-08-26 16:28:36|  分类: 理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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夫妻30岁出头 年收入23万

  专家:民生银行简岑 文/表 本报记者井楠

  李小姐31岁,在广州某事业单位工作,基本保险齐全,年薪总计8.4万元上下;先生是广州某金融企业的中层管理者,32岁,年薪是14.6万元左右,基本保险齐全。女儿1岁。家有90平方米住宅一套,现价值100万元上下,另有一辆价值10万元现值的小车。基金资产13万元,个股19万元,银行理财产品20万元。

  请问,李小姐需要攒多少钱、花费多少年才可以退休?目前是否可以?当退休后,她该如何理财?

  一、靠现有资金难实现立即退休

  根据李小姐家庭现有流动资产情况:约25%投资于基金,37%投资于个股,38%投资于银行产品,则资产的组合收益率如表一所示为8%。

  每年的投资收益为:520000×8%=41600元<84000元。41600元/年的投资收益无法补足李小姐立即退休而产生的家庭资金缺口84000元,李小姐无法立即退休。

  二、退休金要多少

  李小姐若想提前退休,又不影响家庭收入,则筹集的资金按预期回报率投资后,每年产生的收益需要达到84000元。那么,究竟多高的回报率能让李小姐实现提前退休的想法呢?

  1.李小姐家庭现有流动资产为520000元,若现在退休,则退休所需筹集资金=现有流动资产=520000元,则立即退休所需必要投资回报率为84000÷520000=16%,才能每年实现约84000元的投资收益金。但16%的预期回报率,对于李小姐这样的年轻白领家庭不太现实;李小姐需要调整投资计划,逐步积累家庭流动资产后才能提前退休。

  2.李小姐这样的年轻白领家庭,一般采取进取理财方式,比较普遍的投资规律是,将流动资产以6:3:1的比例投资在稳健、进取与保守理财产品,由于李小姐家有金融业内人士,则建议投资基金组合、股票(股票基金)与银行理财产品(或黄金),三者在目前形势下,长线来看可以分别获得8%、6%与5%的年投资收益率,综合投资收益率则为:8%×60%+6%×30%+5%×10%=7.1%

  按照7.1%的比例反推,则退休所需筹集资金=84000÷7.1%=1183099元,也就是说,李小姐的流动资产只要达到1183099元后,就可以按照7.1%这个比较合理的收益率,年获84000元的收益;即使不工作,也可以达到个人财务自由。

  三、进取投资或购买房产

  那么如何积累现有流动资产52000元至1183099元呢?

  建议一:调整投资比例

  作为年轻白领家庭,李小姐家的银行理财产品比例过重,基金比例不够合理。我们根据进取理财策略加以调整,流动资产以6:3:1的比例分别投资于基金组合、股票与银行理财产品(黄金),依然可以获得组合预期回报率7.1%

  对于年度节余,假设夫妻所有年度花费开销约为5万元,女儿开销如为1~3岁, 12000元/年,4~7岁18000元/年,8~18岁12000元/年,则年度节余如表二所示。建议李小姐将年度结余以6:4的比例按期投资于分红型保险和基金定投。则资产组合预期回报率约为:4%×60%+8%×40%=6%

  这样,李小姐如表三继续工作4年后,家庭流动资产可以超过130万元,大于1183099元,实现财务自由。

  建议二:购买房产出租

  李小姐也可将现有流动资产一次性购入房产,靠出租收入弥补财务缺口。按照目前广州房价,52万元的价格可以在市区购买一套40~60平方米的住宅,按照4%~5%的租金投资收益率,获得每月1800元的租金收入,应当不是太大问题。

  在出租房屋之后,李小姐的退休资金缺口由84000元减少到62400元。

  退休所需筹集资金=62400÷预期回报率,退休所需筹集资金=62400÷7.1%=878873元。表示只要李小姐家通过年度结余累积流动资产达到878873元,则其每年收益为878873×7.1%=62400元,就可以弥补了资金缺口。建议年度节余仍以6:4 投资分红保险与基金定投,则李小姐5年可实现提前退休的计划。与建议一相比较,建议二投资的主要是固定资产,投资风险较小,但短线来看,收益速度比较慢。

  理财知识

  退休所需筹集资金= 目前年收入÷预期回报率

  年轻白领家庭,一般采取进取理财方式,比较普遍的投资规律是,将流动资产以6:3:1的比例投资在稳健、进取与保守理财产品

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